Vi nærmer os den kommende rentetilpasning af F-Kort lån. Her ser vi nærmere på, hvad F-Kort renten har udsigt til at blive i resten af 2023. Allerede nu står det klart, at boligejere med F-Kort Lån skal vænne sig til at betale mere i rente for deres boliglån.
Resumé💡
Cita 6-renten, som bestemmer F-Kort renten, er aktuelt på 2,9 pct. i 2023 mod 0,28 pct. ved udgangen af 1. halvår 2022. Baseret på det aktuelle renteniveau vil F-Kort renten (inkl. rentetillæg) lande på cirka 3,5 pct. ved næste rentetilpasning, som sker ved udgangen af juni 2023. Ifølge prognosen fra nordens største bank, Nordea, vil F-Kort renten også ligge i det niveau ved udgangen af 2023.
Forventninger til F-Kort renten i resten af 2023
Boligejere med F-Kort lån (Totalkredit) skal vænne sig til at betale mere i ydelse på deres boliglån. Det er virkeligheden, efter at lånet med størst renterisiko er blevet tilpasset i begyndelsen af 2023, og dermed kommer til at gælde for de næste terminer i 2023.
Det er en konsekvens af de rentestigninger, som Den Europæiske Centralbank (ECB) har måttet foretage i løbet af 2022 og 2023 i et forsøg på at tæmme den voldsomme inflation, som har ramt langt de fleste europæiske lande.
Spørgsmålet er nu, om ECB vil fortsætte med at hæve sin toneangivende rente, der som nævnt er afgørende for, hvad boligejerne med F-Kort lån skal betale i rente. Således har den nuværende bankkrise sendt markedsrenterne ned, og der er nu stor tvivl om, hvorvidt – og i givet fald hvor meget – ECB vil fortsætte med at hæve sin toneangivende rente, der er afgørende for renten på de korte danske boliglån.
Det er hos realkreditinstituttet Totalkredit, at denne type lån med kortest mulig rentetilpasning hedder F-Kort lånet. Konkret tilpasses renten hvert halve år. Hos Nordea Kredit kaldes lånet med kortest mulig rentetilpasning Kort Rente, mens det hedder Flexkort hos Realkredit Danmark. Jyske Kredit tilbyder et lignende lån kaldet Jyske Kort Rente. Forskellen er dog, at Jyske Kort Rente får fastsat renten hver tredje måned.
(Du kan læse mere om fordele og ulemper ved F-Kort lån i denne artikel af Pengejournalen, og ønsker du mere generelle råd om omlægning af realkreditlån, kan du fortsætte læsningen hos Pengejournalen her.)
Hvornår får F-Kort lån ny rente?
Renten på F-Kort lån tilpasses hvert halve år. Det sker ved udgangen af hvert halvår, dvs. i slutningen af juni og december. Den nye rente kommer så til at fastsætte, hvad boligejerne skal betale i rente på deres boliglån i de kommende to terminer, som opkræves hvert kvartal.
Renten på F-Kort lån kan både stige og falde, og der kan dermed være store udsving i de ydelser, man som boligejer med et F-Kort lån skal betale. Og dette kan både være godt og skidt. På den ene side har man kun sikkerhed for en eventuel lav rente i et halvt år frem.
Men hvis renten på F-Kort og tilsvarende lån er blevet tilpasset til en høj rente, kan den gode nyhed være, at man kun er bundet fast til den pågældende rente i et halvt år, hvis renterne i mellem tiden falder. Anderledes forholder det sig med eksempelvis et F5-lån, hvor renten er bundet i fem år. Og dermed skal man foretage en låneomlægning, hvis man vil have ændret sin rente til det aktuelle markedsniveau.
Hvad blev F-Kort renten tilpasset til 1. januar 2023?
Renten på F-Kort lån (Cita 6) blev rentetilpasset 1. januar og landede på i omegnen af 3 pct. inkl. rentetillægget, som Pengejournalen tidligere har beskrevet.
Det er en kraftig stigning sammenlignet med de 0,28 pct., som var den rente, som boligejerne fik fastsat, da lånet blev rentetilpasset ved udgangen af 1. halvår 2022. Tilpasningen til de 0,28 pct. sidste år markerede endda også et stort skifte i renten på F-Kort lån, som indtil da havde været negativ, som man kan se af nedenstående tabel.
Nedenstående tabel tager udgangspunkt i Cita 6-renten, som er den rente, som bankerne tager udgangspunkt i, når de låner penge til hinanden. For at få den fulde rente på F-Kort lånet skal man lægge det tillæg, som boligejerne betaler til obligationsinvestorerne.
Dette tillæg fastsættes, når de bagvedliggende obligationer refinansieres og varierer fra gang til gang. Hos Totalkredit er rentetillægget i øjeblikket mellem 0,5-0,6 pct.
| Dato | Cita | Rentesats |
| 30. dec. 2022 | 6 måneder | 2,6 |
| 30. jun. 2022 | 6 måneder | 0,28 |
| 30. dec. 2021 | 6 måneder | -0,45 |
| 30. jun. 2021 | 6 måneder | -0,4 |
| 30. dec. 2020 | 6 måneder | -0,4 |
| 30. jun. 2020 | 6 måneder | -0,43 |
| 30. dec. 2019 | 6 måneder | -0,59 |
Hvad bliver F-Kort renten ved rentetilpasningen 1. juli i 2023?
Hvis F-Kort lånet skulle have ny rente i dag, så ville renten blive fastsat på følgende måde. Den aktuelle Cita 6-rente er 2,9 pct., og dertil skal man lægge et rentetillæg på i omegnen af 0,6 pct. Medmindre der sker store ændringer i ECB’s pengepolitik, så kommer F-Kort renten inkl. tillægget altså til at ligge på i omegnen af 3,5 pct. ved rentetilpasningen i slutningen af juni 2023.
Vær dog opmærksom på, at rentetillægget varierer på tværs af boligejerne, fordi det afhænger af, hvornår de bagvedliggende obligationer er blevet refinansieret.
Det er desuden som nævnt først i slutningen af juni 2023, at renten bliver tilpasset, så renten kan både nå at stige eller falde inden da.
I sidste ende afhænger det bl.a. af, om det lykkes ECB at tæmme inflationen. For hvis inflationen ikke kommer under kontrol, risikerer de danske boligejere med rentetilpasningslån at blive ramt af yderligere rentestigninger på deres boliglån.
Omvendt kan faldende inflationstal – eller en decideret økonomisk krise – muligvis få ECB til at bløde op.
Senest er markedsrenterne begyndt at falde i marts 2023 som følge af den ekskalerende bankkrise, hvor bl.a. Silicon Valley Bank i USA har måttet lade livet, mens nødlidende Credit Suisse i Schweiz er blevet købt op af konkurrenten UBS. Tillidskrisen i banksektoren har fået flere eksperter til at så tvivl om, hvorvidt ECB vil fortsætte med at hæve renterne, men omvendt er den aktuelle inflation stadig høj i Europa, og dermed står ECB i en svær balancegang.
Prognose for Cita 6-renten i 2023 og 2024?
Mens det alt andet lige er en nemmere øvelse at forudse renteniveauet på helt kort sigt, da centralbankerne løbende kommunikerer deres egne forventninger til markedet, er det utrolig svært at spå om renteniveauet på længere sigt, fordi der kan ske et hav af finansielle begivenheder i mellemtiden.
Som Pengejournalen tidligere har beskrevet, så er landets banker og realkreditinstitutter enige om, at F-Kort renten har udsigt til at stige yderligere i løbet af 2023, men de er uenige om hvor store stigninger der vil være tale om.
Skal man tro Nordens største bank, Nordea, står Cita 6-renten til at stige yderligere i løbet af 2023, mens banken forventer, at renten vil falde i 2024.
Nordeas renteprognose for Kort Rente Lån (Cita 6), hvor renten tilpasses hvert halve år.
| Nordeas renteprognose | 24. april 2023 | 30. juni 2023 | 31. december 2023 | 31. december 2024 |
| Kort Rente Lån – CITA6 | 3,45 % | 3,6 % | 3,55 % | 2,65 % |
Hvilke kunder henvender F-Kort lånet sig til?
F-Kort og tilsvarende lån er de mest rentefølsomme lån på det danske boligmarked. Derfor henvender det sig frem for alt til boligejere, som har en vis robusthed i deres økonomi og dermed kan klare betydelige rentestigninger, uden at man skal gå fra hus og hjem.
Samtidig skal man kun vælge et F-Kort lån, hvis man kan sove roligt om natten, selvom de korte renter svinger meget. Hvis man gerne vil kende sin ydelse langt ud i fremtiden, er et fastforrentet lån således umiddelbart en bedre løsning.
Hvis du vil vide mere… 📖
- Vil du gerne blive klogere på fordele og ulemper ved F-Kort lån, kan du fortsætte læsningen i denne artikel af Pengejournalen.
- Her kan du læse mere om Cita3-renten, og hvilken rolle den spiller for bestemte boliglån.
- Står du og skal til at købe bolig for første gang, kan du med fordel læse Pengejournalens guide til førstegangskøbere.
- Her kan du læse mere om, hvad realkreditinstitutter er, og hvordan de tjener penge.
- Ønsker du at læse mere om fordele og ulemper ved en opkonvertering af realkreditlån, kan du tjekke linket til denne artikel ud hos Pengejournalen.
- Vil du gerne blive klogere på teknikken i, hvad der sker, når renterne stiger, og kurserne falder, kan du læse Pengejournalens udførlige artikel om emnet.
- Ønsker du at blive klogere på skrå konverteringer af realkreditlån, hvor man går fra et fastforrentet lån til et lån med variabel rente, kan du læse mere om det i denne artikel.
- Har du behov for at vide mere om, hvor meget det koster at bo i en bolig til 1 mio. kr., har Pengejournalen også beskrevet det emne grundigt.
- I denne artikel kan du blive klogere på realkreditinstitutternes prognoser for F1-lånet.
Konklusion👇
- Renten på F-kort lån, der følger Cita 6-renten, har udsigt til at stige til i omegnen af 3,5 pct., når renten tilpasses ved udgangen af juni 2023 – hvis der tages udgangspunkt i det aktuelle renteniveau. Den nye rente kommer til at gælde for de kommende terminer i 2. halvår 2023.
