Det er bestemt ikke omkostningsfrit at omlægge realkreditlån. I denne artikel dykker vi ned i, hvad det koster at foretage en lånekonvertering, og hvad man skal være opmærksom på i forbindelse med en låneomlægning.

Resumé💡

En omlægning af et typisk boliglån koster typisk i omegnen af 20.000 kr., viser tal fra realkreditkonsulentvirksomheden Realråd. Den udgift skal man have med i det samlede billede, når man skal se på fordele og ulemper ved en låneomlægning.

Gebyrer i forbindelse med omlægning af lån – hos Totalkredit, Realkredit Danmark, mfl.

Står du og overvejer at foretage en låneomlægning af dit realkreditlån? Og er du i tvivl om, hvad det koster? Så er det vigtigt, at du sætter dig godt ind i emnet, inden du foretager en låneomlægning. Hvis man ikke gør det, risikerer man at komme galt afsted og betale mange penge for noget, som i sidste ende stiller en økonomisk dårligere som boligejer.

Sandheden er, at det langtfra er omkostningsfrit at omlægge et boliglån hos landets realkreditinstitutter. Og hvis det er en øvelse, man laver ofte, kan det meget hurtigt løbe op i store omkostninger. Det er omkostninger, som mange ofte glemmer, når der til middagsselskaber snakkes om, hvor mange penge man har “tjent” ved at omlægge sit boliglån som følge af stigende renter og faldende kurser på de fastforrentede realkreditlån.

Ikke dermed sagt at det ikke kan give mening at omlægge sit boliglån, men omkostningerne og generelle fordele og ulemper ved en låneomlægning skal som sagt inddrages i vurderingen, inden man beslutter sig. Samtidig skal man huske på, at bankerne og realkreditinstitutterne med sikkerhed tjener penge på omlægningen og dermed har en i hvert fald kortsigtet økonomisk interesse i at få deres kunder til at omlægge deres boliglån.

Når du taler med din bankrådgiver om muligheden for at omlægge dit lån, skal du altså huske på, at rådgiveren tjener penge, hvis du vælger at foretage låneomlægningen.

Hvad koster det at omlægge lån i Totalkredit, Realkredit Danmark, Jyske og Nordea Kredit?

I Danmark findes der fire realkreditinstitutter, som uddyber realkreditlån til privatkunder: Totalkredit (Nykredit), Realkredit Danmark (Danske Bank), Jyske Realkredit og Nordea Kredit. Priserne for låneomlægninger varierer på tværs af institutterne og afhænger konkret også af bl.a. lånets størrelse. Så her tager vi udgangspunkt i, hvad det koster at foretage en omlægning af et typisk realkreditlån.

Realkreditkonsulentvirksomheden Realråd har dykket ned i, hvad det koster at omlægge et lån på 3 mio. kr. hos landets fire store realkreditinstitutter, Totalkredit/Nykredit, Jyske Kredit, Realkredit Danmark og Nordea Kredit.

Priser for omlægning af realkreditlån på 3 mio. kr.

De samlede gebyrer for at omlægge lånet på 3 mio. kr. løber i alt op i omkostninger på 20.000 kr. hos Totalkredit ifølge tallene fra Realråd. Det er bl.a. omkostninger som ekspeditionsgebyr, lånesagsgebyr og kurtage, som boligejerne skal betale.

Hos Nordea er den samlede pris 17.000 kr., mens tallet for Realkredit Danmark og Nordea Kredit er henholdsvis 20.400 kr. og 18.500 kr.

Hvad skal jeg have for øje, når jeg omlægger realkreditlån?

Der kan være mange årsager til at omlægge sit realkreditlån. Hvis man eksempelvis har et fastforrentet realkreditlån med en lav rente, og renten så stiger, som den gjorde i 2022, så falder kurserne på de bagvedliggende obligationer. Det betyder, at man kan købe sin restgæld billigere tilbage, og dermed kan man skære en luns af boliggæld.

Nogle boligejere har kunnet barbere op imod en tredjedel af deres boliggæld af. Udfordringen er så blot, at hvis man foretager en opkonvertering til et nyt fastforrentet lån, så får man et lån med en højere rente og er afhængig af, at renten efterfølgende falder, så man kan lægge lånet om til en lavere rente. I så fald kan man “fastlåse” gevinsten, man opnåede på den første konvertering. Men hvis renten ikke falder, så bliver gevinsten spist op af stigende renteomkostninger. Så helt kort fortalt er opkonverteringer, hvor man skifter en lav fast rente ud med en høj fast rente, i virkeligheden en meget spekulativ øvelse, der kan ende med at gå godt. Men det kan så sandelig også gå galt.

Hvis du ønsker at omlægge dit realkreditlån til et andet lån, er som sagt også vigtigt at undersøge omkostningerne ved at omlægge et realkreditlån, fordi det kan være dyrt. Og jo større dit lån er, desto større er omkostningerne ved låneomlægningen alt andet lige. Derfor er det vigtigt at undersøge, om det overhovedet giver mening for dig at omlægge dit lån. I nogle tilfælde kan det således være den bedste løsning at beholde det eksisterende lån.

Som tommelfingerregel er det altid en god idé at forhøre sig om mulighederne og priserne hos flere forskellige realkreditselskaber, hvis man ønsker at omlægge sit realkreditlån. Og hvis du spiller institutterne og bankerne ud mod hinanden, sker det ofte, at de er villige til at give rabat på omlægningen.

Så opsummerende er det en god ide sammenligne priserne hos forskellige banker og realkreditinstitutter, inden man omlægger lånet, ved at tage kontakt til flere långivere for at få et overblik over deres tilbud og omkostninger. Der findes også en række onlineplatforme, som du kan gøre det igennem, såsom Mybanker.

Hvis du vil vide mere…

• Læs mere om, hvordan du finder kurserne på realkreditobligationerne, og hvordan du forstår tallene.

• Læs mere om, hvordan du ved at foretage et ekstraordinært afdrag på visse fastforrentede lån kan opnå en skattefri kursgevinst.

• Læs mere om, hvorvidt det kan betale sig at opkonvertere et fastforrentet boliglån.

• Læs mere om, hvordan man kan skære en stor luns af sit boliglån med en såkaldt skrå konvertering.

• Læs mere om aktuelle renter og kurser på realkreditlån.

• Læs mere om, hvor meget det typisk koster at omlægge sit boliglån.

Konklusion👇

• Man skal regne med at betale i omegnen af 20.000 kr. for at omlægge et typisk boliglån hos realkreditinstitutterne i Danmark. Inden man foretager en låneomlægning, skal man sætte sig godt ind i priserne for omlægningen og fordelene og ulemperne ved at foretage manøvren.