Står du foran et boligkøb? Dine lånemuligheder til huskøb afhænger bl.a. af, hvor store jeres månedlige indtægter er, samt hvor meget I har sparet op.
Resumé💡
En tommelfingerregel for, hvor meget man kan låne til et hus eller en lejlighed, er den såkaldte gældsfaktor. Den siger, at man som boligkøber maksimalt kan låne fire gange sin årsindkomst før skat.
Så meget kan du låne i realkreditlån til huskøb
Står du foran og skal ud og købe hus eller lejlighed og er interesseret i at vide, hvor meget du og evt. din partner kan låne i banken og realkreditinstituttet?
Huskøb er ofte den største investering, mange gør i deres liv, og for mange er det en drøm, der går i opfyldelse, når man står med nøglen til sin første bolig. Men hvordan ved man, hvor meget man kan låne til et huskøb?
Helt overordnet så der mange faktorer, der spiller ind, når man skal låne til en bolig. Reglerne siger:
- Et realkreditlån højst må udgøre 80 pct. af boligens værdi
- Minimum 5 pct. skal komme fra egenfinansiering
- De sidste 15 pct. kan f.eks. lånes i banken
Der er dog en lang andre række faktorer, som spiller ind for, hvor meget man så konkret låne til et boligkøb, herunder ens indkomst, formue, gæld og generelle kreditværdighed.
Gældsfaktor må ikke overstige 4
Reglerne på området er blevet strammet i de senere år, så det er ikke længere så let at låne penge til boligkøb som tidligere. Helt overordnet så opererer banker og realkreditinstitutter efter den såkaldte gældsfaktor, hvilket vil sige, at hvis man f.eks. er et par, der gerne vil låne til et huskøb, så kan parret maksimalt låne, hvad der svarer til fire gange deres samlede årsindkomst før skat.
(Artiklen fortsætter under billedet…)
Har man således en hustandsindkomst på 1 mio. kr. om året, så kan man cirka købe bolig for 4 mio. kr.
Men dertil kommer, at man skal kunne lægge 5 pct. af købssummen kontant. Har man en årsindkomst på 1 mio. kr. tilsammen om året før skat, og har man samtidig sparet 350.000 kr. sammen til udbetaling, mens man derudover ikke har nævneværdig gæld, kan man altså som tommelfingerregel købe et hus til en værdi på 4,35 mio. kr. i alt
Rådighedsbeløb inddrages også i kreditvurderingen
Det er imidlertid kun en tommelfingerregel. Bankrådgiveren vil også tage udgangspunkt i, hvad boligkøberne har af månedlige udgifter, og hvordan udgifterne til boligen vil påvirke deres budget. Her taler man om det såkaldte rådighedsbeløb.
Som Pengejournalen tidligere har beskrevet, er rådighedsbeløbet det, man har til rådighed, når alle faste udgifter er betalt. Konkret skal banken være sikker, at man som boligkøber har tilstrækkeligt med penge tilbage til de øvrige udgifter, der kommer i løbet af måneden.
(Artiklen fortsætter under billedet…)
Kravet til rådighedsbeløbet varierer en smule fra bank til bank. Vestjysk Bank har eksempelvis en tommelfingerregel for, at en familie med to voksne og to børn skal have et rådighedsbeløb på 15.000 kr. Beløbet er 10.000 kr. for et par uden børn og 8.500 kr. for en enlig med et barn.
Beregner til lånemuligheder til huskøb
For at blive klogere på, hvad du konkret kan købe bolig for, kan du prøve at bruge de beregnere, som bankerne og realkreditinstitutterne har på deres hjemmeside.
- Du kan prøve Nordeas låneberegner her.
- Totalkredits låneberegner finder du her.
- Danske Banks låneberegner kan du prøve her.
- Jyske Banks låneberegninger kan du finde her.
Efterfølgende kan du tage fat i flere bankrådgivere fra forskellige banker for at høre, hvor meget du kan låne fra de respektive banker, og hvad gebyrer, rente osv. er hos de forskellige banker og realkreditinstitutter. En mulighed er også at benytte en tjeneste som f.eks. Mybanker og Findbank til at indhente tilbud fra bankerne.
Generelt kan det være en god ide at alliere sig med specialister, så man undgår at komme galt afsted, når man skal købe bolig.
Hvis du foretrækker at have en ekspert ved din side, kan det være værd at overveje en uafhængig køberrådgiver som f.eks. Bomae, der bl.a. kan hjælpe med at finde den billigst mulige finansiering til boligen ved at tale din sag over for banken samt hjælpe med at besigtige og forhandle boligen ned i pris.
Hvis du vil vide mere…
- Læs mere om, hvordan du finder kurserne på realkreditobligationerne, og hvordan du forstår tallene.
- Læs mere om, hvordan du ved at foretage et ekstraordinært afdrag på visse fastforrentede lån kan opnå en skattefri kursgevinst.
- Læs mere om, hvorvidt det kan betale sig at opkonvertere et fastforrentet boliglån.
- Læs mere om, hvordan man kan skære en stor luns af sit boliglån med en såkaldt skrå konvertering.
- Læs mere om aktuelle renter og kurser på realkreditlån.
- Læs mere om, hvor meget det typisk koster at omlægge sit boliglån.
Konklusion👇
- Hvis man skal låne penge til huskøb, skal man bl.a. have den såkaldte gældsfaktor for øje samt reglen om en kontant udbetaling af boligen på minimum 5 pct.
