Kunne du godt tænke dig at gå på pension som 60-årig? I denne artikel undersøger vi, hvad der egentlig skal til for at forlade arbejdsmarkedet, når man fylder 60 år.

Resumé💡

• At gå på pension som 60-årig er næppe urealistisk for de fleste, hvis man ellers sørger for at spare op og investere i god tid. Ifølge en ekspert kan det også betale sig at leve nøjsomt.
  
• Et estimat udarbejdet af Finanstilsynet viser ifølge pensionskassen ATP, at én pensionsmillion svarer til cirka 4.800 kr. før skat hver måned resten af livet – baseret på Finanstilsynets levetidsforventninger og forsikrings- og pensionsbranchens langsigtede forventninger til afkast på formuen.

Hvor meget skal jeg spare op for at gå på pension som 60-årig?

Har du en drøm at forlade arbejdsmarkedet inden din “officielle” (folke)pensionsalder?

Hvis man er ung i dag, skal man regne med, at ens folkepensionsalder er omkring 72 år, men folkepensionsalderen udskydes, i takt med at gennemsnitslevetiden bliver højere, så det er ikke urealistisk, at unge i 20’erne og 30’erme i dag først kan modtage folkepension, når de er midt eller sidst i 70erne.

Unge, der er født før 1996, skal regne med, at de kan gå på pension som 74-årige, viser tal fra Styrelsen for Arbejdsmarked og Rekruttering ifølge finanshuset Willis Towers Watson.

Gå på pension før tid

Det er meget individuelt, hvad det kræver at kunne gå på pension som 60-årig, da det afhænger af den enkeltes forbrug. Dog vil det kræve en opsparing af en vis størrelse, da unge i dag ikke skal regne med at kunne modtage eksempelvis efterløn, når de fylder 60, da efterlønnen er under udfasning.

Har man udsigt til at kunne modtage folkepension som 72-årig, så er der en periode på en del år, hvor man skal kunne leve af frie midler, dvs. penge man har stående på bankkontoen eller investeret i aktiver, som hurtigt kan omsættes til kontanter. Hvis man f.eks. har en arbejdsmarkedspension, kan der være indbygget en klausul om, at den kan hæves f.eks. 3-5 år før ens folkepension.

Altså kan det være, at man kan begynde at bruge at sin arbejdsmarkedspension allerede som 68-årig. En anden mulighed kan være, at man har ret til den såkaldte Arne-pension for folk, der har været længe på arbejdsmarkedet. Det ændrer dog ikke på, at man sandsynligvis stadig skal have en opsparing i frie midler for at kunne få det til at løbe rundt, hvis man går på pension som 60-årig.

Hæver man sin pension før tid, så er hævningen som regel forbundet med en afgift på 60 pct., som Pengejournalen tidligere har omtalt i denne artikel.

Foruden en opsparing i frie midler så tæller det også til ens fordel, hvis man f.eks. har betalt lånet på sin bolig ud, sådan at ens månedlige udgifter er begrænsede. Dertil øger det sandsynligheden for en succesfuld tidlig tilbagetrækning, hvis man lever mådeholdigt – både før og efter ens pension

“Idéen om at gå på pension som 60-årig er ikke realistisk for flertallet af befolkningen – og slet ikke for unge. Hvis f.eks. en 33-årig med en folkepensionsalder på 73 år gerne vil trække sig som 60-årig, vil det kræve et liv, hvor man aldrig sætter sit forbrug højt og altid lever mere nøjsomt end alle andre,” udtalte PFA’s tidligere forbrugerøkonom Carsten Holdum til mediet Finans i 2019.

4-procentreglen og værdien af en pensionsmillion

En metode til at opgøre, hvornår man er økonomisk uafhængig, er den såkaldte 4-procentsregel, som Pengejournalen tidligere har beskrevet.

Reglen indebærer, at man over en 30-årig periode (justeret for inflation) hvert år kan trække 4 pct. ud af sin opsparing uden at løbe tør for penge. Man kan altså med andre ord leve af sin opsparing i 30 år, så længe ens udtræk fra opsparingen ikke overstiger de 4 pct. Reglen blev lanceret af finansrådgiveren William Bengen, der tog udgangspunkt i en klassisk 60/40-portefølje med 60 pct. aktier og 40 pct. obligationer.

Hvis man går på pension som 60-årig, kan man altså sagtens leve af sin samlede formue, herunder frie midler og pension, hvis man kun hæver en brøkdel af dem hvert år. Dertil kommer eventuelt supplerende ordninger og tilskud fra det offentlige, men det er af gode grunde ikke til at sige, hvor mange penge en gennemsnitlig pensionist kan forvente at modtage fra staten om f.eks. 20-30 år.

Man kan også se på, hvor langt en given pensionsformue rækker. Et estimat udarbejdet af Finanstilsynet viser ifølge pensionskassen ATP, at én pensionsmillion svarer til cirka 4.800 kr. før skat hver måned resten af livet – baseret på Finanstilsynets levetidsforventninger og forsikrings- og pensionsbranchens langsigtede forventninger til afkast på formuen.

Lev mådeholdigt

Som Carsten Holdum var inde på i ovennævnte citat, så er det bestemt en formålstjenstligt at have lave udgifter, hvis man ønsker at gå meget tidligt på pension (og/eller meget høje månedlige indtægter). Dertil kommer gevinsten ved at have friværdi i sin bolig, da det giver mulighed for afdragsfrihed over f.eks. 10-30 år, hvis belåningsgraden, dvs. boliglånets andel af husets værdi, er relativ lav. Hvis boligen er tilnærmelsesvist betalt ud, kan man også overveje et nedsparingslån, hvorved man modtager penge fra banken/realkreditinstituttet hver måned gennem et nyt lån, der optags i boligen.

En tredje mulighed er at flytte til et land, hvor man kan leve markant billigere – også kaldet geohacking – når man går på pension, men det kan så omvendt så omvendt betyde færre tilskud fra det offentlige, hvilket man skal have med i sin vurdering.

Hvis du vil vide mere… 📖

• Her kan du læse mere om, hvilket pensionsselskab som generelt har klaret sig bedst på deres afkast til kunderne

• Her kan du regne dig frem til, hvornår du kan gå på folkepension

• Her kan du læse mere om, hvor langt 3 mio. kr. i pensionsopsparing rækker

• Her kan du læse mere om, hvad der skal til for at kunne gå på pension som 50-årig

• Her ser vi nærmere på fordele og ulemper ved forskellige pensionstyper, mens vi her dykker ned i de forskellige slags pensioner der findes

• Her kan du blive klogere på, hvad det koster at hæve sin pensionsopsparing før tid

• Her ser vi nærmere på, hvilke pensionsselskaber som har skabt de højeste afkast på 5 års sigt.

• Her kan du læse mere om, hvad den såkaldte 20-procent regel betyder for din pension

Konklusion👇

• For mange er det ikke urealistisk at kunne gå på pension som 60-årig, men det kræver, at man sætter nok penge til side, og jo tidligere man sætter sig målet, des nemmere bliver det at opfylde det.