Er du interesseret i at vide, hvor meget man kan låne til en bolig baseret på ens indkomst? I denne artikel ser vi nærmere på, hvad retningslinjerne er for lån til boligkøbere.
Resumé 💡
Som tommelfingerregel kan man maksimum låne 4 gange en husstands årsindkomst før skat. Skal man låne 3 mio. kr., skal man altså have en samlet årsindkomst på minimum 750.000 kr. før skat.
Hvad kan man købe bolig for baseret på årsindkomsten?
Står du foran at skulle købe bolig, og er du interesseret i at vide, hvor meget du kan låne til en bolig?
Hvor meget du kan købe bolig for, er sidste ende en faglig vurdering, som de enkelte banker og realkreditinstitutter tager på baggrund af dine (og din partners) formue- og indkomstforhold.
Der er dog nogle generelle regler, som er gode at have for øje. En vigtig retningslinje, som realkreditinstitutterne skal følge, handler om den såkaldte gældsfaktor.
Gældsfaktor må maksimalt være 4
Gældsfaktoren udregnes ved at se på husstandens årsindkomst før skat. Er det dig og din partner, som står foran et huskøb, skal I altså lægge jeres årsindkomst sammen før skat.
Når I har det tal, skal I gange det med 4, og så har I det beløb, som I maksimalt må låne til huskøb. For det er kun i sjældne tilfælde, at bankerne har lov til bryde med reglen om, at den såkaldte gældsfaktor ikke må overstige fire.
Hvor meget skal jeg tjene for at låne 3 mio. kr. til boligkøb?
Baseret på retningslinjerne for gældsfaktoren vil det altså sige, at en given husstand som minimum skal have en årsindtægt på 750.000 kr. om året før skat for at kunne låne 3 mio. kr. til et boliglån.
Er man et par, skal man i det tilfælde altså tjene minimum 31.250 kr. om måneden før skat, før man kan komme i betragtning til et lån på 3 mio. kr. Når det er sagt, er der ingen garantier for, at man kan få et lån på 3 mio. kr. med den indkomst, fordi gældsfaktoren netop vil ramme 4, og så skal realkreditinstitutterne og bankerne være forsigtige i deres kreditgivning.
Der er også nogle realkreditinstitutter, som generelt ikke ønsker at overstige en gældsfaktor på 3,5. Eksempelvis skriver Nordea på sin hjemmeside, at gældsfaktoren helst ikke skal overstige 3,5.
Men som nævnt vil der være tale om en konkret, individuel kreditvurdering, som også tager udgangspunkt i, hvor meget gæld og hvor stor en formue man har, samt i hvor store lønstigninger man har i sigte i de kommende år.
Hvor meget skal jeg tjene for at låne 4 mio. kr. til boligkøb?
Ønsker du at købe låne 4 mio. kr. til et boligkøb, så skal årsindkomsten i husstanden minimum være 1 mio. kr., dvs. at du og din eventuelle partner i gennemsnit skal tjene 500.000 kr. om året før skat. Det svarer til en månedsløn på knap 42.000 kr. i gennemsnit.
Som nævnt før er en gældsfaktor på akkurat 4 ingen garanti for, at banken eller realkreditinstituttet går med til at låne dig så mange penge. Udover de generelle retningslinjer foretager realkreditinstitutterne og bankerne således en individuel kreditvurdering af boligkøberne. I købsprocessen, herunder i dialogen med banken, kan det være en fordel at alliere sig med uafhængige eksperter.
Så hvis du er usikker ved hele processen med at købe bolig, eller du blot er mest tryg med at have en ekspert med på sidelinjen, kan du overveje at søge rådgivning hos en uafhængig køberrådgiver som eksempelvis Bomae, der bl.a. kan hjælpe med at forhandle boligen ned i pris samt finde den billigst mulige finansiering til boligen ved at tale din sag over for banken.
Hvad kræver det ellers at kunne købe bolig?
Foruden gældsfaktoren så skal man generelt også være i stand til at betale mindst 5 pct. af købsprisen på boligen kontant. Ønsker man at låne penge til et hus til 4 mio. kr., skal man kunne lægge mindst 200.000 kr. kontant, og hvis købsprisen er 3 mio. kr., skal man selv kunne betale 150.000 kr. kontant.
Derudover vil bankrådgiveren typisk kræve et budget, så han eller hun kan få indblik i rådighedsbeløbet. Det vil sige, hvad boligkøberne har til rådighed, når alle faste udgifter er betalt.
Dermed bliver der ved kreditvurderingen også taget højde for, om man har et stort forbrug. For hvis man har et meget stort forbrug, kan selv en høj løn vise sig ikke at være nok til at dække de månedlige boligudgifter.
Beregn hvad du kan låne
Ønsker du at få et overslag på, hvad du kan låne i boliglån, så kan du prøve de låneberegnere, som bankerne og realkreditinstitutterne har på deres hjemmeside.
Alternativt kan du overveje at bruge sammenligningstjenester som Mybanker og Findbank, der ved at indhente tilbud fra en lang række banker kan hjælpe med at gøre søgningen efter en ny og billigere bank hurtigere og nemmere. Samtidig tilbyder bl.a. EDC en gratis og uforpligtende vurdering af din eksisterende bolig, hvis du står og skal sælge.
Hvis du vil vide mere… 📖
- Står du og skal til at købe bolig for første gang, kan du med fordel læse Pengejournalens guide til førstegangskøbere.
- Vil du gerne blive klogere på fordele og ulemper ved F-Kort lån, kan du fortsætte læsningen i denne artikel af Pengejournalen.
- Her kan du blive klogere på, hvordan realkreditrenterne har udviklet sig henover de sidste knap 30 år.
- Ønsker du at læse mere om fordele og ulemper ved en opkonvertering af realkreditlån, kan du tjekke linket til denne artikel ud hos Pengejournalen.
- Vil du gerne blive klogere på teknikken i, hvad der sker, når renterne stiger, og kurserne falder, kan du læse Pengejournalens udførlige artikel om emnet.
- Ønsker du at blive klogere på skrå konverteringer af realkreditlån, hvor man går fra et fastforrentet lån til et lån med variabel rente, kan du læse mere om det i denne artikel.
- Har du behov for at vide mere om, hvor meget det koster at bo i en bolig til 1 mio. kr., har Pengejournalen også beskrevet det emne grundigt.
Konklusion👇
- Som hovedregel må ens årlige husstandsindkomst ikke være mere end 4 gange højere, end det beløb man ønsker at låne til en bolig.
